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Calculadora de amortización

Genera la tabla de amortización de un préstamo o crédito hipotecario: cuánto de cada pago va a intereses, cuánto a capital y cuál es el saldo mes a mes y año por año.

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Cómo se usa

Instrucciones paso a paso
  1. 1Escribe el monto del préstamo.
  2. 2Escribe la tasa de interés anual.
  3. 3Indica el plazo en años.
  4. 4Revisa la cuota y abre la pestaña Gráficas para ver la tabla de amortización por año o por mes.

Amortización con cuota fija (sistema francés)

Cada cuota mensual se divide en dos partes: el interés del mes (saldo × r) y el abono a capital (cuota − interés). El abono a capital reduce el saldo, así que el interés baja cada mes y el capital sube.
Cuota = P × [r(1 + r)^n] ÷ [(1 + r)^n − 1]

Variables:

CuotaPago mensual fijo
PMonto del préstamo
rTasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12)
nNúmero total de pagos mensuales

Ejemplo

Primeros pagos de un crédito de $1,000,000 al 10% a 20 años

Datos:

Monto del préstamo:$1,000,000
Tasa de interés:10% anual
Plazo:20 años (240 pagos)

Pasos:

  1. 1.Cuota mensual: $9,650.22.
  2. 2.Interés del mes 1: $1,000,000 × (0.10 ÷ 12) = $8,333.33.
  3. 3.Capital del mes 1: $9,650.22 − $8,333.33 = $1,316.88.
  4. 4.Saldo tras el mes 1: $1,000,000 − $1,316.88 = $998,683.12.
  5. 5.Se repite con el nuevo saldo durante los 240 meses.
Resultado:
Cuota de $9,650.22 al mes y $1,316,051.95 de intereses en total

Calculadora de amortización: la respuesta corta

Una tabla de amortización reparte cada pago de un préstamo entre interés y capital. El interés del mes es el saldo por la tasa mensual y el resto de la cuota reduce la deuda. En un crédito de $1,000,000 al 10% a 20 años la cuota es de $9,650.22; el primer pago lleva $8,333.33 de interés y solo $1,316.88 de capital.

  • Interés del mes = saldo pendiente × tasa anual ÷ 12.
  • Abono a capital = cuota − interés; saldo nuevo = saldo anterior − abono a capital.
  • Con cuota fija (sistema francés) pagas poco capital al principio y cada vez más con los años.
  • Los abonos extra a capital al inicio del crédito son los que más intereses ahorran.

Equipo de SuperCalX · Revisado por Dr. Ahmed Mortuza Saleque, fundador y editor · Última revisión: · English version

Cómo se hace una tabla de amortización

  • Calcula la cuota fija con Cuota = P × r(1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1).
  • Mes 1: interés = P × r; capital = cuota − interés.
  • Resta el capital al saldo y repite con el saldo nuevo.
  • La última cuota deja el saldo en cero.

Crédito de $1,000,000 al 10% anual a 20 años.

MesCuotaInterésCapitalSaldo
1$9,650.22$8,333.33$1,316.88$998,683.12
2$9,650.22$8,322.36$1,327.86$997,355.26
3$9,650.22$8,311.29$1,338.92$996,016.34

Cómo baja el saldo con los años

A la mitad del plazo todavía debes el 73% del crédito. Por eso refinanciar o reiniciar el plazo cuesta caro, y por eso un abono temprano rinde tanto.

Intereses totales en 20 años: $1,316,051.95.

Después deSaldo pendienteCapital pagado
5 años$898,024.43$101,975.57
10 años$730,243.11$269,756.89
15 años$454,191.00$545,809.00
20 años$0$1,000,000

Abono a capital: ¿reducir plazo o reducir cuota?

Imagina que al cumplir el primer año abonas $100,000 extra al mismo crédito. El banco suele dejarte elegir qué hacer con el abono:

  • Reducir el plazo ahorra mucho más intereses.
  • Reducir la cuota da alivio mensual si tu presupuesto está justo.
  • El Banco de España tiene un simulador de amortización anticipada para probar tus propios casos.
OpciónCuota despuésPlazoIntereses totalesAhorro
Sin abono$9,650.22240 meses$1,316,051.95—
Reducir plazo$9,650.22186 meses$889,440.43$426,611.52
Reducir cuota$8,668.96240 meses$1,192,324.92$123,727.03

Sistema francés, alemán y americano

  • Francés: cuota fija; el capital sube y el interés baja con el tiempo. Es el que usa esta calculadora y el más común en hipotecas y préstamos personales.
  • Alemán: abono a capital fijo; la cuota empieza más alta y baja cada mes. Pagas menos intereses en total.
  • Americano: solo pagas intereses durante el plazo y devuelves todo el capital al final.

Ejemplos resueltos

Primer pago de un crédito de $1,000,000 al 10% a 20 años

  1. r = 0.10 ÷ 12 = 0.008333; n = 240.
  2. Cuota = $9,650.22.
  3. Interés = $1,000,000 × 0.008333 = $8,333.33.
  4. Capital = $9,650.22 − $8,333.33 = $1,316.88.

Saldo después del primer pago: $998,683.12.

Préstamo de $200,000 al 6% a 30 años

  1. r = 0.005; n = 360.
  2. Cuota = $1,199.10.
  3. Primer mes: interés $1,000.00 y capital $199.10.

En 30 años pagas $231,676.38 de intereses, más que el propio préstamo.

Errores comunes

  • Esperar que el abono a capital sea igual cada mes: en el sistema francés solo la cuota total es igual.
  • Olvidar que la tabla supone pagos puntuales y sin abonos extra.
  • Hacer un abono extra sin indicar al banco que se aplique a capital y a reducir plazo.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una tabla de amortización?

Es el calendario de pagos de un préstamo: para cada cuota indica cuánto va a intereses, cuánto a capital y cuánto debes después. Sirve para saber tu saldo en cualquier momento y cuánto ahorrarías con un abono.

¿Por qué al principio pago casi puros intereses?

Porque el interés se calcula sobre lo que debes, y al principio debes casi todo. A medida que baja el saldo, cada cuota lleva menos interés y más capital.

¿Cómo hago una tabla de amortización en Excel?

Calcula la cuota con =PAGO(tasa/12; meses; -monto). En cada fila: interés = saldo anterior × tasa/12; capital = cuota − interés; saldo = saldo anterior − capital. Copia la fila hacia abajo tantos meses como dure el préstamo.

¿Qué conviene más, reducir plazo o reducir cuota?

Reducir plazo ahorra más intereses: en el ejemplo de $1,000,000 al 10%, un abono de $100,000 ahorra $426,611.52 reduciendo plazo frente a $123,727.03 reduciendo cuota. Reduce la cuota solo si necesitas aliviar tu presupuesto mensual.

¿Qué es la amortización negativa?

Ocurre cuando el pago es menor que el interés del periodo: el interés que no pagas se suma a la deuda y el saldo crece. Los préstamos de cuota fija normales no la tienen.

Fuentes

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